普惠金融的發(fā)展能提升鄉(xiāng)村資金要素的配置效率，促進(jìn)城鄉(xiāng)資金要素的有序流動，有助于激勵社會資金流向農(nóng)村地區(qū)，緩解農(nóng)村融資約束，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施具有重要意義。2021年2月發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，圍繞加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸支持、深化農(nóng)村金融改革等方面提出多項舉措，強(qiáng)調(diào)了“金融科技助力”的重要性，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展指明了方向。為積極響應(yīng)國家號召，廣東省出臺了一系列政策文件，部署金融支農(nóng)工作。

當(dāng)前，廣東省產(chǎn)業(yè)扶貧水平提升效果顯著，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效能得到充分地發(fā)揮。一方面，廣東省創(chuàng)新消費扶貧模式，精準(zhǔn)對接特色農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求。根據(jù)地方農(nóng)情實際，當(dāng)?shù)劂y行保險機(jī)構(gòu)因地制宜開發(fā)了多個具有“廣東特色”的新型惠農(nóng)產(chǎn)品，如廣東農(nóng)信推出了“真豬貸”生豬活體抵押信貸產(chǎn)品，緩解了農(nóng)村地區(qū)“抵押難、貸款難”的問題。截至2020年末，廣東省銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額1.51億元，增速達(dá)17.2%，其中產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額高達(dá)212.5億元。另一方面，廣東省銀行保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了金融目標(biāo)客戶庫等五大消費扶貧模式，進(jìn)一步帶動貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)，助力廣東鄉(xiāng)村振興。此外，“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的重點，也是實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村繁榮的基礎(chǔ)。近年來，廣東省一直致力于通過發(fā)揮農(nóng)村金融要素作用，促進(jìn)農(nóng)村資源要素的合理配置，推動金融科技助力產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)。如江門農(nóng)商行通過推出陳皮標(biāo)準(zhǔn)存箱倉單質(zhì)押擔(dān)保模式以及搭建陳皮產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，為江門新會陳皮產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。

然而，在取得這些成效的同時，廣東省普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍存在著一些難點。首先，廣東省普惠金融區(qū)域發(fā)展不均衡。主要表現(xiàn)為珠三角地區(qū)的整體普惠金融發(fā)展迅速，與其余地區(qū)存在較大差異。2018年珠三角普惠金融發(fā)展指數(shù)為2.369，比粵東西北地區(qū)高出0.07。同時，珠三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款余額為31.46億元，比粵東西北地區(qū)高出27.60億元。再者，農(nóng)村金融風(fēng)險防范機(jī)制不健全，金融科技基礎(chǔ)薄弱。一方面，在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款過程中，通常存在抵押貸款主體雙方信息不對稱的現(xiàn)象，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易面臨自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的沖擊，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿將資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另一方面，由于廣東農(nóng)信數(shù)據(jù)收集工作起步較晚，其大數(shù)據(jù)平臺的貸款審批模式和配套線下貸后管理等功能仍待完善，未形成完整風(fēng)險控制閉環(huán)，從而阻礙農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展。最后，產(chǎn)業(yè)融合主體帶動效應(yīng)弱。由于廣東省長期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量水平不高，產(chǎn)業(yè)鏈條較短。同時，產(chǎn)業(yè)融合主體在新技術(shù)示范應(yīng)用效果上不夠理想，阻礙了村集體增值收益。

如何進(jìn)一步促進(jìn)廣東農(nóng)村鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展？

一是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。運用金融科技搭建綜合化金融服務(wù)平臺，建立涵蓋證券、基金、銀行、小額貸款等多方面的普惠金融體系，全面提高農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)的滲透率，使金融資源流向農(nóng)村，實現(xiàn)每個個體均能平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)的資源稟賦，主動設(shè)計差異化的金融產(chǎn)品。通過創(chuàng)新信用、抵押等靈活多樣的擔(dān)保方式，滿足農(nóng)戶多樣化的信貸需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)的匹配度和精準(zhǔn)性。

二是加快構(gòu)建農(nóng)村信用體系。目前，廣東省積極探索信用激勵模式，對信用條件較好的鎮(zhèn)、村和專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予授信和信貸優(yōu)惠。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過搭建“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”辦事平臺，將全省農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、資源流轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和應(yīng)用，完善農(nóng)村金融風(fēng)險控制模型和評級授信體系，從而實現(xiàn)涉農(nóng)貸款領(lǐng)域的一站式優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三是精準(zhǔn)施策推動產(chǎn)業(yè)融合。廣東省應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，依托當(dāng)?shù)氐淖匀缓腿宋馁Y源優(yōu)勢，加快特色產(chǎn)業(yè)鏈條的延長與產(chǎn)業(yè)的深度融合。一方面，深入推進(jìn)“農(nóng)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”“農(nóng)業(yè)+文創(chuàng)”等有機(jī)融合，引導(dǎo)大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)成果在農(nóng)業(yè)園區(qū)轉(zhuǎn)化應(yīng)用，打造線上線下農(nóng)業(yè)結(jié)合模式的消費場景，逐步將新業(yè)態(tài)的紅利釋放到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。另一方面，依托區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè)為核心，為企業(yè)上下游生產(chǎn)、倉儲、物流等環(huán)節(jié)提供全流程服務(wù)，確保企業(yè)經(jīng)營融資鏈條連貫流暢，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展。

(作者朱健齊為佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管學(xué)院特聘教授，方詩琪、梁愛倫為佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管學(xué)院本科生、大學(xué)生挑戰(zhàn)杯課題研究成員）

原標(biāo)題：如何運用金融科技助力鄉(xiāng)村振興

來源|佛山日報

文|朱健齊 方詩琪 梁愛倫

編輯|何欣鴻